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商工ローン(ビジネスローン)の審査や取立て方法について

商工ローン(ビジネスローン)の審査や取立て方法について

商工ローンは、法人・個人事業者の運転資金など事業資金を専門に融資する名称として呼ばれています。

この「商工ローン」という名称は、過去に高金利や取立てなどで事件になったことがあり、社会問題化したことで良いイメージがない名称であることも事実です。

今、銀行系が行っている「ビジネスローン」という名称があります。

ノンバンク系も「商工ローン」の名称をスイッチして「ビジネスローン」として変更している会社も増えているようですので、「商工ローン」の呼び名は消えつつあります。

一般ではあまり見かけないものですが、事業をしていれば必ずビジネスローン(商工ローン)の勧誘広告やメールなどが送られて事業資金の借り入れを募っています。

この商工ローンもメリット・デメリットがあり、返済の計画性がないと負債を大きく背負うことになりますので、慎重に検討しなければいけない金融商品です。

1.商工ローンと銀行の違いについて

商工ローンと銀行の違いについて

商工ローンは銀行と比べると金利が高いことですが、審査が緩く早く融資されるところに事業主から注目されるところにあります。

銀行との大きな違いは下記のようになります。

○銀行と商工ローンの違い

☆商工ローン

  • ノンバンク系の金融機関が融資する
  • 金利が高い
  • 審査が早くて緩い
  • 原則、無担保・無保証人:担保や第三者保証を必要とする場合がある
    (融資金額の幅が広いため担保や第三者保証が必要になる為)

☆銀行のローン(保証会社を介しない単独の融資)

  • 金利が安い
  • 審査が厳しくて遅い
  • 原則、無担保・無保証人(個人事業主カードローン型に限る)
  • 担保や第三者保証を必要(金利が低いため)

商工ローンは、融資金額の幅が広いので担保・第三者保証が融資金額により必要な場合もあります。

しかし、カード型のビジネスローンをすることで無担保・第三者保証無しで審査もしています。

銀行のビジネスローンは、金利が低い為に担保・第三者保証は必要で審査をしています。
(開業して間もない場合は、保証協会などの保証を求めることが多いところです)

長い目で考えるのであれば、銀行の融資が何よりも良いことになります。

しかし、急に必要になる事業資金が発生すると銀行の審査期間では間に合わない場合も出てきます。

そのような短期で利用することができる商工ローンは、銀行で申し込むローンより審査が早いので便利なことは確かです。

しかし、長期的に見ると利息が高い分損をすることになりますから、短期的に考えるローンとしては効率が良いかもしれません。

2.商工ローンと消費者金融の違いについて

商工ローンと消費者金融の違いについて

「商工ローン」と「消費者金融」では使用用途に大きな違いがあります。

事業目的で融資できるものが「商工ローン」ですので、法人や個人の事業主が対象です。

事業目的以外のローンは組むことができないのが商工ローンの特徴ですので、それ以外の目的で利用することはできないものです。

事業資金以外で「個人が利用できる」使い道自由な融資をするのが「消費者金融」です。

事業資金全般の利用に限り、法人・個人の事業主が利用できるものが「商工ローン」になりますので、「利用できる対象と利用目的」が大きく違います。

3.商工ローンの金利の相場について

商工ローンの金利の相場について

ビジネスローン(商工ローン)の金利は10%~18%と設定されているところが多いようです。

銀行から借りる金利より高い設定になりますが、カード型のビジネスローンは利用しやすいことから返済もATMを利用することができます。

○ビジネス(商工ローン)ローンカード型の返済方式は残高スライドリボルビング払いを利用している

ビジネス(商工ローン)カード型リボルビング払いはこの方式を使っています。

(残高スライドリボルビング払いは残高に対して毎月の返済額が決まっていますので返済額が減っていくシステムです)

★これは残高に対して返済額が決まっている方式になります。

例)毎月の残高

・50万円  15,000円
・51~100万円 25,000円
・101~200万円 40,000円

となります。
(ビジネスローン会社により返済額の設定が違う場合もあります)

「ビジネス(商工ローン)ローンカード」は、「残高スライドリボルビング払い方式」を取り入れて、「事業融資専門の会社でのビジネス(商工ローン)ローンカード」は、「元利均等払い」を取り入れているところに違いがあります。

4.商工ローンの審査について

商工ローンの審査について

商工ローンの場合は銀行と違い何より審査が緩いところに特徴があります。

銀行の金利より高い設定ですが、審査期間が短く審査が緩いこともあって、銀行が貸し渋りをする個人事業主や零細企業にとっては利用しやすいところがあります。

昔、商工ローンを借り入れる際は、商工ローン担当者が事業者の行っている所在地を訪問して事業実態の調査をしていました。

○商工ローンの担当者が訪問の際確認されるもの

  • 架空のペーパー会社ではないかどうかの確認(ペーパー会社も多かった為)
  • 会社の現状(事業の回転率)
  • 帳簿などの確認

を商工ローン担当者が事業者に対して経営状態の質問や大まかな書類確認をした後に、本社へ持ち帰り融資検討をされて融資をしていたようです。
(この時から銀行の審査に比べ早く融資されていたようです)

上記のような審査を行って融資をしていました。

今では、インターネットで申し込めるほど発展したこともあります。

ノンバンクである消費者金融やファイナンス会社などが「商工ローン」を「ビジネスローン」として力を入れ、借りやすさや返済のしやすさも兼ね備えているほど便利になっています。

商工ローンの審査はかなりしっかりした確認をされると思いますが、結構アバウトなところもありますので銀行の審査に比べればかなり簡単に終わるようです。
(但し、融資金額が大きい場合は担保の確認など細かく調査されるので時間がかかります)

5.商工ローンは無担保でも保証人がいれば借りられる?

商工ローンは無担保でも保証人がいれば借りられる?

今のビジネスローン(商工ローン)の借り入れは、融資金額が500万円までは無担保で第三者保証も要らない、カード返済型のローンになっているところが多くあります。

◎商工ローン審査に必要な書類

☆個人事業主が必要になる書類

  • 本人確認書類
  • 確定申告書2年分

☆法人が必要になる書類

  • 代表者である本人の確認書類
  • 決算書2期分
  • 登記事項証明書

(他にも審査に必要な書類がある場合もあります)

以上のように、法人で借りる場合は2期分の決算書が必要になるので借りることが難しいことがありますが、個人事業主は反対に借りやすくなっています。
(銀行に比べれば法人の借り入れ審査も緩いところが多いです)

商工ローンは返済が優秀な事業者からの紹介を受けるなどして顧客の獲得をする場合が多いので、そのような紹介をされた事業主には一層審査が緩くなります。

6.商工ローンの取り立て問題について

商工ローンの取り立て問題について

商工ローンの取立てが問題になってからは、銀行などと変わりない取立てを行っているようです。

連帯保証人がいる場合は、そちらへ連絡が入り解決できない事情を伝えて、借り入れた本人と相談するように持ち掛け法律的な手段を取る場合などの説明をしているそうです。

但し、商工ローンを扱っている業者の中にも取立てに問題がある業者もいますので、商工ローンを組む時は慎重に業者などを調べてから行うようにしてください。

7.商工ローンの借金を弁護士に相談するのが一番

商工ローンの借金を弁護士に相談するのが一番

商工ローンの借金も返済が困難になると予想される場合は、返済に困る前に弁護士に相談して解決する方が良いでしょう。

商工ローンの返済は、確かに利息が高いので事業展開がうまく機能しない場合のリスクは高まります。

弁護士に解決方法を相談すると、あらゆる角度から返済条件を考慮した債務整理の方法を、伝えてくれますので解決方法が早く見つかります。

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