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実はカードローンやクレジットカードの借金は合法的に減らせるって知っていましたか?

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借金一本化の審査条件は厳しい?通らない場合は弁護士へ

借金一本化の審査条件は厳しい?通らない場合は弁護士へ

借金を一本化するには、一つにまとめることで得をする場合もありますが、逆に損をする時もありますので、全ての一本化が得をするとは限りません。

借り入れた金額の総額や借入れた期間と利息を比べながら、よく計算して行うようにしてください。

借金を繰り返していると、借入先も多くなる可能性があります。

借入先により返済日が違うとつい忘れがちになり、延滞してしまうことも考えられます。

そんな時に、今の借金を1つにまとめて返済日も一定の日にすることを「1本化」「おまとめローン」と呼び、各金融機関が競って顧客の獲得を行っています。

勿論、一本化する時に審査はありますが、一つにまとめることができるのであれば、引き落とし日に困らなくても済みますし、管理がしやすいのでわかりやすくなるということが特徴です。

1.借金の一本化のメリットとデメリットについて

借金の一本化のメリットとデメリットについて

基本的に返済期間が一本化することで延びてしまうことになりますが、金利を抑えることができることや月々の返済を今よりも安くできるので、安定した返済が望めるところが一本化の特徴と言えるでしょう。

しかし、デメリットもあります。

今の借入総額や返済期間により一本化することで高くなる場合もありますし、残念ながら審査に通らない場合もありますのでそれを回避する方法も考えなくてはいけません。

借金の一本化をする場合も、とても便利なようですがメリットとデメリットがあります。

〇メリット

  • 返済日が一つになること
  • 月々の返済を抑えることができる
  • 金利を比較して安くすることができる

金利を抑えることができる仕組みは、借入総額が100万円以上になると金利が安くなるからです。

  • 10万円まで20%
  • 10万円以上100万円未満は18%
  • 100万円以上は15%

の利息制限があります。

現在のキャッシングの総額が100万円未満の場合と100万円以上とでは差が出てきます。

〇デメリット

  • 月々の支払い金利は安くすることができても返済総額が増えることがある
  • 余裕が出来てまた別にお金を借りてしまうことがある
  • 審査に通らないことがある
  • 支払期間が延びる

金額で言うデメリットは一つだけです。

支払総額が増えてしまうことがなければメリットの方が多いことになります。

後のデメリットは、個人的な余裕ができる誘惑と支払い期間が延びることと一本化する時の審査になることです。

一本化して金利や支払いが楽になっても、肝心の審査が通らなければ意味がなくなりますので、今までの返済状況や最終的に借り入れた時期が問題になります。

2.借金の一本化の審査について

借金の一本化の審査について

借金の一本化をする際、重要なことは勤続年数や年収が基本になります。

金融機関などの審査は緩くなっていますが、収入と支払いが見合う形でないと審査に通らないことが多いので、重要なポイントとなるでしょう。

〇審査のポイント

・借り入れ件数

借り入れ件数が多い場合:5件以上の場合は厳しくなる場合があります。
50万円を3件借り入れしている人よりも、220万円を1件から借り入れしている人の方が審査は通りやすい。

・重複して申し込み

同月に他の金融機関に借り入れ申し込みしていると審査に通りにくい。

・事故情報の有無

過去に債務整理などして事故情報がある人は審査に通らない可能性が高い。

・勤続年数

勤続年数が最低1年以上で長ければ長いほど良い。

・年収

200万円~金額が決まっていることはありませんが、一本化する金額に見合う形の年収が望ましいことと安定した収入であることなどです。

が主な審査のポイントになります。

*銀行の中に、年収制限があるところとパート・アルバイトは申し込めないところがあります。

〇一本化する金融機関も重要になってきます。

◎消費者金融のおまとめローン

★アコム・プロミス・モビット・レイク

限度額は、最高800万円までですが、各消費者金融によって違いがあります。

年率は、4.5%~18.0%までの間で設定されています。

◎銀行やネット銀行のカードローン(おまとめローン)

★三菱東京UFJ銀行・オリックス銀行・みずほ銀行・東京スター銀行・三井住友銀行・楽天銀行・
イオン銀行・ソニー銀行・りそな銀行の各カードローンで一本化することができます。

借入限度額は、10~1000万円までの間で各銀行により違いがあります。

年率は、4.0%~14.8%まで(オリックス銀行は最高17.8%)の間で設定されています。

人気ランキングでは、三菱東京UFJ銀行・みずほ銀行・東京スター銀行・イオン銀行が上位の位置で人気があります。

一本化する金融機関には、大きく2つの金融機関に分けられます。

消費者金融よりも銀行系(ネット銀行)の方が金利が安いようです。

一本化する金額にもよるでしょうが、銀行での一本化を考えてみてはいかがでしょうか?

各銀行の返済シミュレーションを利用して比べてみて下さい。

3.借金の一本化は詐欺の可能性もある?

借金の一本化は詐欺の可能性もある?

おまとめローンを利用する人の中には、多重債務化している利用者も少なくないと言うことです。

多重債務の一本化と称してダイレクトメールや広告による「一本化詐欺」があるようです。

詐欺の手口は言葉巧みで「融資の前に実績を作る為にお金を振り込んでください」ということを言われ、「振り込み確認が出来ればすぐ振り込みます」と言うようです。

全くそんなことはありませんので、お金を振り込まないでください。

融資を受ける側から「実績を作る為に先にお金を振り込め」と言うところにおかしいと思わなければいけません。

*信用実績は返済がある程度の期間続いた時にいう「支払い実績」をいうもので、先に金額を振り込むことや要求するものは、信用実績とは言いませんし実績にあたりません。

*多重債務者は、詐欺の手口に騙される言い方に「消費者金融に事故登録されているので、金額を入れることで実績になり事故登録が消える」など勝手な事を言って信じ込ませることを言いますので、信用しないでください。

4.フリーターや無職では借金の一本化ができない?

フリーターや無職では借金の一本化ができない?

基本的に借金を借り換える時には年収や勤務期間などの審査がありますので、最低でも無職の状態は避けたいところです。

フリーターでも申請する金額に見合うような、一定の収入や勤務年数などの審査が通ればできる場合もあるようですが、いつ辞めるかわからないという基準ポイントがある為に審査が厳しくなるようです。
(銀行では、基本的にパート・アルバイトは申請できないと明示しているところがあります)

5.借金を一本化しても滞納したら弁護士に相談を

借金を一本化しても滞納したら弁護士に相談を

借金を一本化しても返済が出来ない状態になった場合、気をつけることがあります。

〇収入がないために返済の見込みが当分できない場合

弁護士に相談する時は、当分収入の見込みがない時などに場合相談してはどうでしょうか。

見込みがある場合でしたら、金融機関も交渉によっては延長する場合もあります。

弁護士に相談すると交渉はしてくれますが、債務整理をする際、利息をカットすることができても収入の見込みがないと債務整理は「自己破産」する方法しか選択することができなくなります。

一本化する前に返済に見込みが立たないようであれば、弁護士に相談すればまた債務整理の方法も違うと思いますので、見通しが立たない一本化は考えない方が良いでしょう。

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〇多重債務化している人は注意してください

一本化ができると他の借り入れができますので、そこでまた借りてしまうと同じことになりますから自己管理が必要になります。

一本化して滞納することがあると、当分何もローンが通らなくなるので注意が必要になります。

多少の延滞は仕方がないとしても滞納になると信用情報機関に登録されるので、ローンが完済されてからある程度の期間は借りられなくなります。

延滞・滞納をしないように返済計画を立てて生活するように心掛けしなければなりません。

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