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住宅ローンの債務整理で家はどうなる?整理後の購入は?

住宅ローンの債務整理で家はどうなる?整理後の購入は?

住宅ローンが支払えない状況になった場合、家族にとっても最大のピンチになることは必至です。

もし、債務整理をしなければいけない状況に置かれてしまった時は、慎重に考えて対策を練りながらできるだけ住宅を手放さないようにしなくてはなりません。

このような時の債務整理は、住宅ローンに詳しい弁護士に相談しながら解決する方が、法律的な面から考えても有効になることが多いでしょうから確実で安全な返済計画を出す必要があります。

1.住宅ローンが払えない場合の債務整理について

住宅ローンが払えない場合の債務整理について

「住宅ローンの返済」ができなくなると、そのままでは差し押さえられてしまいますので、弁護士に相談して金融機関と交渉をするか債務整理をして差し押さえをされない対策をしなければなりません。

○任意整理では債務整理をすることが難しい

住宅ローンの債務整理を考えた場合、ほとんどの住宅ローンでは抵当権が付けられている為です。

例えば任意整理をしたとすると弁護士は銀行側とで和解交渉をしますが、銀行はこれに応じることなくすぐに住宅を差し押さをして競売にかけて返済額に充当しようとしますので、和解に応じることはありません。

そうなれば住宅を手放すことになりますので、任意整理をすることができないのです。

○個人民事再生

住宅ローンを返済している人が個人民事再生で債務整理することが多い理由は、住宅を手放すことがなく住宅ローンを返済しながら他の債務を整理できるからです。

*抵当権とは

住宅ローンが返済できない時の為に、抵当権を設定している会社が住宅を差押えして処分することができる権利のことで、住宅ローンの残金に充てることができます。

住宅ローンが返済できない状態では、返済計画を裁判所に提出しなければいけないので、債権者と裁判所が認めない限り個人民事再生もできません。

なぜなら、住宅ローン以外の借金は整理できても住宅ローンの借金はそのまま残るからです。

○自己破産

住宅ローンが返済できない状況では、自己破産をする方法しか手がなくなります。

住宅を競売にかけられて家を無くすことになります。

○返済方法を見直す「リスケジュール(リスケ)」という方法で金融機関と交渉することができます

住宅ローンの返済が「困難な状況になる前」に、金融機関と返済額の交渉をして「返済条件を変更」してもらう方法です。

★リスケジュール(リスケ)の変更方法
  • 返済期間の延長
  • 毎月の返済額を減額(期間を決める)
  • ボーナス併用の返済を止めて均等払いに変更する

ことが基本的な変更方法です。

変更交渉は本人でも可能ですが法律的なものも関わるので、弁護士に依頼する方が良いでしょう。

○リスケジュール(リスケ)の注意点

リスケジュールをしても住宅ローンの残額は減りません。

またリスケジュールをすると、同じ金融機関から新たな借り入れができません。
(リスケジュールをしたことで、ブラック扱いになることが予想されます)

リスケジュールは期間を決めて行うものですから、将来に渡り収入の見込みがない時は、無理にしても後で住宅を処分しなければいけなくなりますので、見込みがある時にした方が良いでしょう。

リスケジュールを申し込んだ時点で滞納がある場合は、滞納分の返済を一括して完了することを金融機関より求められることがあります。
(後は借り換えを考えることですが、うまくいくとは限りません)

リスケジュールが一番良い解決方法になるのですが、弁護士が金融機関と交渉するにしても金融機関が認められないようであれば、個人民事再生を出すことになるでしょう。

2.住宅ローンを債務整理すると連帯保証人にどんな迷惑がかかる?

住宅ローンを債務整理すると連帯保証人にどんな迷惑がかかる?

住宅ローンが返済できずに、自己破産などの債務整理をすると連帯保証人を付けている場合は、そちらに債権が移り請求されるようになりますので影響が出ることになります。

通常は抵当権などを設定して融資する金融機関が多いのですが、連帯保証人を付けて融資している金融機関があるとしたら、全て連帯保証人へ全額請求をするでしょう。

また、抵当権付きの連帯保証人も付けている場合は、住宅を処分した後残金に充当された残りの金額を返済するよう請求されることになります。

3.債務整理をすると住宅ローンの審査には通らない?

債務整理をすると住宅ローンの審査には通らない?

債務整理をすると住宅ローンを組む時の審査が難しいことがよくわかります。

住宅ローンは仮審査と本審査に分かれていて本審査では、下記のようなことが重要視されています。

  • 借入時から完済時の年齢
  • 返済負担率
  • 勤続年数・年収
  • 担保評価額
  • 信用情報(返済履歴・他の債務状況)

が主な本審査の内容になっているようですが、他にもいろいろ調べられますので、主な審査に引っかかるようなことがあると即アウトになります。

これによって、債務整理の過去があったり、他の債務があり返済中であったりすることで通らない可能性が高くなるのです。

4.債務整理をしても住宅ローンの審査が通りやすいところは?

債務整理をしても住宅ローンの審査が通りやすいところは?

債務整理を抜け出す年数をクリアしていることが条件になります。

住宅ローンを組みやすく審査が通りやすい所は、銀行以外の不動産会社が行っている住宅ローンのノンバンク系などありますが、金利が高いところに特徴があります。

○住宅ローンの金利が低い金融機関

ネット銀行
大手都市銀行
地方銀行
ノンバンク

ネット銀行が断然安いので、申込者が殺到しているほど人気があります。

逆に言えば、金利が高いと審査は甘いので審査に通りやすいと言うことです。

◎ノンバンクのデメリット

  • 住宅金利が高いので、返済残高が減るには相当の時間がかかる
  • 債務整理をした人にとっては返済期間が長いことに付け返済残高が減らない状態では苦しくなることが出てくる恐れもある

デメリットもあるので、ここはよく考えて検討してみることが大切かもしれません。

◎住宅専門のローン会社・住宅メーカーなど

★ノンバンク系の金融機関

  • 楽天モーゲージ
  • ファミリーライフサービス
  • SBIモーゲージ
  • 優良住宅ローン
  • 共同住宅ローン
  • 日本住宅ローン
  • 旭化成モーゲージ
  • 東京合同ファイナンス:一条工務店・パナホーム・東日本ハウス・ミサワホーム
  • トヨタファイナンス・東芝住宅ローンなど

以上のようなところが、ノンバンク系の住宅ローン会社になります。

住宅ローンの仮審査・本審査も銀行と変わりない審査をするようですが、銀行よりも審査結果が出るのは早いそうです。

どちらにしても、ネックになるのは「年収」と「過去の経験」に引っかからないことが重要になりますので、ノンバンクでも通るかどうかは独自の審査方法などで違いがあるので分からないのが事実です。

「年収がいくらあるのか」「奥さんが正社員であれば購入者になる」などの方法でトライしてみるなどの手は残ってはいます。

しかし、年収などの問題もありますから何をすると通りやすいのか分からないので、手さぐりで申し込むよりは直接ノンバンクの担当者に聞くことも必要でしょう。

5.家族の誰かが債務整理した時の住宅ローンについて

家族の誰かが債務整理した時の住宅ローンについて

住宅ローンを組んでいる人以外の家族が任意整理をすることがあっても、住宅ローンとは関係ありません。

家族の誰でも住宅ローンを組んでいる人でなければ、債務整理をした人だけが問題になるので住宅ローンとは関係がありません。

債務整理は、あくまで家族であっても「個人の問題」ですから、家族が影響を受けることはありません。

但し、家族の誰もが「気をつけることが1つだけ」あります。

家族の誰かが債務整理をする中に、住宅ローンを組んでいる人が連帯保証人になっている場合は、連帯保証人へ請求が移りますので、この時だけは影響が出ます。

連帯保証人に移っても返済できるようであれば問題はないですが、返済できないようになると連帯保証人も債務整理をしなければいけなくなりますので注意してください。

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